מזה כמה עשורים שכבישי ישראל דומים לזירת קרב: מכוניות עוקפות מימין ומשמאל, נהגים צופרים זה לזה, לא נותנים זכות קדימה ולעיתים אף לא טורחים לעצור ברמזור אדום. תאונות הדרכים הוכרזו לא מכבר כמכת מדינה. נראה כי מעטים הנהגים שלא חוו בשלב זה או אחר נזק לרכבם וחמור מכך - נזק גופני. כתוצאה מתופעה מצערת זו, החליטה המדינה לספק אמצעי לנפגעי תאונות דרכים לקבל פיצוי ולאחראים לתאונות - אמצעי לתשלום מאורגן – זהו ביטוח רכב חובה.

לפי החוק, ביטוח החובה לרכב מכסה את נזקי הגוף שנגרמו לנפגעי תאונות דרכים, כולל נהג הרכב עצמו, הולכי רגל, נוסעים ברכב ואנשים הנמצאים ברכבים אחרים המעורבים בתאונה.

כמובן ששום ישראלי לא יכול שלא לשאול את השאלה – ומה עם נזקי רכוש? או נזק לרכב עצמו? כידוע, בימינו הרכב אינו משמש רק ככלי תחבורה, אלא מהווה רכוש חשוב ויקר למדי. לכן, למרות שחובה כזו לא קיימת במדינה, כל נהג זהיר ומתכנן לעתיד יעדיף לרכוש ביטוח רכב נוסף, שיכסה את ההוצאות במקרה שיצטרך לפצות על נזק שנגרם בתאונה לרכוש השייך לאדם אחר (ביטוח צד ג'), וכמובן, קיים גם ביטוח רכב המכסה נזקים שנגרמו לרכב עצמו (ביטוח מקיף).

יש לזכור שביטוח רכב יכול לכסות לא רק נזקי תאונות דרכים ישירות, אלא גם נזק הנגרם כתוצאה מפגיעות של גורמים שונים ברכב. לדוגמה: נזקי שריפות, התחשמלות, גניבה, פגיעה מכוונת וגורמים נוספים המסוגלים לפגוע ברכב שלכם. אין לשכוח, למשל, שתופעת גניבות הרכב בישראל היא גורם מרכזי לפגיעה בכלי רכב פרטיים.

אם כך, אנו יודעים שביטוח רכב אינו רק חובה, אלא גם השקעה היכולה להועיל לכם במקרה חירום (ובעזרת השם תישאר השקעה פוטנציאלית בלבד).

אם כך, מהם הצעדים שאנו צריכים לנקוט כעת?

כמו לפני כל רכישה רצינית עלינו לעבוד במספר שלבים חשובים:

• בחירת סוג ביטוח רכב בו אנו מעוניינים ומחירו המוערך לתנאים ולרכב ברשותנו.
• עריכת סקר שוק: אילו חברות ישנן בנמצא, מהם ההבדלים ביניהן, כיצד בוחרים חברת ביטוח לרכב ואילו פוליסות ביטוח הכי מתאימות לנו מבין התוכניות שמציעת החברות ביטוח השונות
• כעת אחרי שבחרנו במספר תוכניות וחברות ביטוח המתאימות לנו ביותר, נוכל לעמוד על ההבדלים הדקים ביניהן, על התנהלות הפיצוי הכספי במקרה תאונה, לברר מידע על הליכים משפטיים במקרים של תאונות דרכים ועוד
• רוב חברות הביטוח מציעות תוספות והרחבות שונות לפוליסות ביטוח רכב הבסיסיות. בשום אופן אין להתעלם מנספחים אלו! יש לדעת כי מקרים שונים אשר אינם מכוסים בפוליסה הבסיסית יכולים להיות מצורפים לתנאי החוזה תמורת תוספת תשלום, ולהעניק לנו ביטחון נוסף לכל מקרה אפשרי.

ביטוח רכב, ככלל, נועד להגן על רכושנו מפני הסכנות הרבות אשר אורבות לו. חברת הביטוח כורתת עמנו הסכם אשר נקרא בלשון מקצועית "פוליסה" בו היא מודיעה לנו מפני אילו סכנות תהיה מוכנה "להגן" על רכושנו וכמובן, באילו תנאים. עבור הפוליסת ביטוח רכב גובה חברת הביטוח מעיין תשלום, או בלעז, פרמייה.

ביטוח רכב חובה, כשמו כן הוא – כל בעל רכב במדינת ישראל, מחוייב לעשות ביטוח חובה כתנאי מקדים לבעלות על הרכב.

החוק בישראל קובע עונשים חמורים למי שנוהג ברכב ללא ביטוח רכב חובה. ביטוח החובה מכסה אך ורק פגיעות גוף שנגרמו לבעל הרכב או למי שנפגע בגלל הרכב. ההגיון הוא פשוט – כל נפגע בתאונת דרכים אמור היה לעלות כסף רב לקופת המדינה, אולם אין כל הצדקה לכך שהמדינה תשא בהוצאה הכבדה הכרוכה בתאונות הדרכים.

עלויות הטיפול הרפואי ואובדן הכנסות אפשרי למבוטח או למי שנפגע בידי המבוטח כתוצאה מהתאונה מכוסים על ידי ביטוח החובה. בישראל, חברת הביטוח אבנר (שהיא חברה ממשלתית) היא החברה היחידה שמעניקה ביטוח מסוג זה.

ביטוח צד ג' לרכב נועד להגן על המבוטח מפני תביעות של צד שלישי, כלומר אדם אחר שניזוק באשמתו. על אף שאין חובה חוקית לעשות ביטוח צד ג', מי שמוותר עליו לוקח סיכון ואולי, יש לומר אף סוג של הימור על כספו. ללא ביטוח צד ג' יהיה בעל הרכב ו\או הנהג ברכב חשוף לתביעות בסכומים של מאות אלפי שקלים אם תגרם תאונה באשמתו. נהג ללא ביטוח צד ג' שיפגע במרצדס חדישה יאלץ לשלם מכיסו הפרטי חצי מליון שקלים - סכום שיכול למוטט כלכלית את רוב רובם של האנשים. מה גם שבהתחשב בסכומים הנמוכים הנגבים עבור ביטוח צד גי אין כל הצדקה שלא לרכוש את הפוליסה.

פוליסת ביטוח מקיף לרכב מכסה את בעל הרכב מפני נזקים שעלולים להגרם לרכבו. הנזקים העיקריים שעלולים להגרם לרכב הם רבים ומגוונים:

פגיעה חלקית

במקרה זה תשלם חברת הביטוח לבעל הרכב, כלומר למבוטח את עלות התיקון ואת שווי ירידת הערך שנגרמה לרכב בגלל התאונה.

רוב החברות ביטוח נוהגות לגבות תשלום סמלי הקרוי "השתתפות עצמית" על מנת לגרום לנהגים לנהוג בזהירות ולהבין שגם הם יפסידו במידה ויגרמו לתאונת דרכים. כמו כן, חברות הביטוח מסויימות נוהגות להתנות את התשלום במספר תנאים, מה שנקרא בשפה המקצועית "התניות". התניה פופולארית שמופיעה ברוב הפוליסות ביטוח רכב מתייחסת למצב של שיכרות וקובעת חד משמעית שנהג שיכור לא יקבל פיצוי עבור תאונה בה היה רכבו מעורב.

פגיעה מלאה (טוטאל לוסט)

במצב בו הפגיעה ברכב היא חמורה במיוחד, ועלות התיקון גבוהה מחמישים אחוז משווי הרכב, מעדיפות חברות הביטוח שלא לתקן את הרכב אלא להורידו מהכביש ולהשתמש בחלקים שנותרו כברזל גולמי או כחלקי חילוף.

מדיניות הפיצויים של חברות הביטוח במקרה של טוטאל לוסט דומה למדיניותן במקרים של פגיעה חלקית – הן נוהגות לגבות דמי השתתפות עצמית ולהטיל התניות שונות.

גניבה

המציאות בישראל של שנת אלפיים ותשע מקלה מאוד עם גנבי הרכב – המשטרה מתקשה למגר את התופעה, בתי המשפט נוהגים בסלחנות יתרה כלפי גנבי הרכב והפערים העצומים בחברה הישראלית מהווים קרקע פורייה לפשע באשר הוא.

לא בכדי נפרצת מכונית בישראל מדי שלוש דקות ונעלמת לתוך החשכה. לכן, הסיכון העיקרי שמכסהביטוח מקיף לרכב הוא סיכון הגניבה. אין מילים לתאר את עוגמת הנפש הכרוכה באובדן של רכב חדש שעלה למעלה ממאה אלף שקלים – חסכונות של שנים יורדים לטמיון בין רגע ובעל הרכב האומלל נותר ללא רכב וללא כסף לרכוש רכב חדש.

חברות ביטוח רכב, מצידן, מנסות בעור שיניהן להלחם בתופעה ודורשות מבעל הרכב להתקין ברכבו אמצעי מיגון שונים שעלותם עשוייה להגיע לאלפי שקלים. בין אמצעי המיגון תוכלו למצוא מערכות אזעקה מתוחכמות, משבת מנוע, או אימבולייזר בלעז, אשר מצריך קוד מיוחד על מנת להניע את הרכב וחיבור למוקד אבטחה.

בעלי רכבים יקרים במיוחד יאלצו להתקין ברכבם איתורן – גלאי לוויני שמאפשר למוקד אבטחה לעקוב אחרי מיקומו של הרכב במידה ונפרץ ולעצור את הגנב לפני שיספיק להגיע למשחטת הרכב הקרובה.

פריצה לרכב

נוסף לסכנה של גניבת מכוניות אורבת לבעלי הרכבים (ולחברות לביטוח רכב) סכנה נוספת, של פריצה לרכבים וגניבה של רדיו דיסקים, תיקים וחפצים שנשארו ברכב.

מחירי הפוליסות לביטוח מקיף נקבעים על פי שורה ארוכה של פרמטרים שתכליתים היא לבטא את תוחלת הנזק, כלומר את ההסתברות לתאונה כפול הנזק הכספי של התאונה (וכמובן בתוספת פרמיה).